Studienkredit 2026: alle Kredite fürs Studium im Vergleich

Zuletzt aktualisiert: 28. September 2026

Miete, Semesterbeitrag, der neue Laptop: Im Studium geht jeden Monat Geld raus, lange bevor etwas reinkommt. Wenn BAföG, Eltern und Nebenjob die Lücke nicht schließen, bleibt ein Kredit. Davon gibt es mehr Sorten, als die Werbung ahnen lässt, und sie liegen weit auseinander: vom zinslosen Darlehen eines Studierendenwerks bis zum Dispo mit über neun Prozent.

Wir stellen hier alle Kredite nebeneinander, die für Studierende infrage kommen, mit den Zinsen, die bis Ende September 2026 gelten, und rechnen vor, was sie am Ende kosten. Außerdem klären wir, ob du als Student überhaupt einen Privatkredit bei der Bank bekommst, was die Schufa damit zu tun hat und was du vor der Unterschrift prüfen solltest.

Studienkredit, Studentenkredit, Privatkredit: Was ist was?

Die Begriffe gehen im Netz munter durcheinander. Gemeint sind aber ziemlich unterschiedliche Dinge:

• Studienkredit: Du bekommst während des Studiums jeden Monat einen festen Betrag überwiesen und zahlst erst nach dem Abschluss zurück. Das bekannteste Beispiel ist der KfW-Studienkredit. Sicherheiten oder eigenes Einkommen brauchst du dafür nicht.
• Studentenkredit: So vermarkten viele Banken einen ganz normalen Ratenkredit. Die Summe kommt auf einmal, die Raten laufen ab dem nächsten Monat, und die Bank prüft vorher deine Bonität.
• Darlehen der Studierendenwerke und Darlehenskassen: gemeinnützige Angebote, oft zinslos, dafür an bestimmte Hochschulen gebunden und mit einem Bürgen als Voraussetzung.
• Bildungsfonds: Statt Zinsen zahlst du nach dem Berufseinstieg einen Anteil deines Einkommens. Das ist kein Kredit im engeren Sinn, taucht aber in jedem Vergleich auf.

Und dann ist da noch das BAföG. Zur Hälfte ist es ein zinsloses Staatsdarlehen, zurückzahlen musst du höchstens 10.010 Euro. Günstiger wird Geld für dein Studium nicht, deshalb gehört der BAföG-Antrag vor jeden Kreditvertrag, auch wenn du dir wenig Chancen ausrechnest.

Alle Kredite fürs Studium im Vergleich

Die Zinsen in der Tabelle stammen aus dem CHE-Studienkredit-Test 2026 und direkt von den Anbietern, die Durchschnittswerte für Bankkredite aus der Zinsstatistik der Bundesbank für Konsumentenkredite und Überziehungskredite, jeweils vorläufige Werte für Juli 2026. KfW und Bildungskredit gelten in dieser Höhe bis 30. September 2026.

Die Tabelle zeigt vor allem eins: Die Unterschiede liegen weniger zwischen „Bank“ und „Staat“ als zwischen einmalig und monatlich, zwischen festem und variablem Zins und zwischen „geht an jeder Hochschule“ und „nur, wenn du einen Bürgen hast“. Welches Angebot passt, hängt deshalb mehr an deiner Lage als am Zinssatz allein.

So hat sich der KfW-Zins entwickelt

Der KfW-Studienkredit hängt am Sechs-Monats-Euribor. Während der Auszahlung gibt es keine Zinsbindung, der Satz ändert sich also zweimal im Jahr, auch mitten im Studium. Die letzten Stände laut KfW:

Der Satz ab 1. Oktober 2026 war bei Redaktionsschluss noch nicht veröffentlicht. Für die Rückzahlung kannst du ab Beginn der Tilgungsphase einen Festzins wählen, längstens für zehn Jahre.

Welcher Kredit passt zu deinem Bedarf?

Du willst das ganze Studium finanzieren

Für mehrere Jahre mit monatlicher Auszahlung kommen nur der KfW-Studienkredit und die Darlehenskassen infrage. Die KfW zahlt bis zu 14 Semester, wenn du beim Antrag höchstens 24 Jahre alt bist. Ein Bankkredit ist dafür ungeeignet, weil du ihn sofort abstotterst, während du noch studierst.

Nur die Abschlussphase ist knapp

Hier ist der Bildungskredit fast immer die bessere Wahl: halb so teuer wie die KfW und genau für die letzten 24 Monate gedacht. Hast du BAföG bekommen und bist über die Förderungshöchstdauer hinaus, prüf vorher die Hilfe zum Studienabschluss: Sie ist ein zinsloses Darlehen vom BAföG-Amt.

Eine größere Anschaffung oder die Kaution

Für einen einmaligen Betrag brauchst du keinen Studienkredit über Jahre. Oft reichen Ratenkauf mit null Prozent, ein gebrauchtes Gerät oder die Einmalzahlung des Bildungskredits von bis zu 3.600 Euro. Mehr Wege stehen im Ratgeber zu großen Anschaffungen.

Ein paar Tage bis zum nächsten Geldeingang

Für wenige Tage ist der Dispo trotz seines Preises das kleinere Übel, eine geplatzte Lastschrift kostet mehr. Geht es um Wochen, etwa weil der BAföG-Bescheid auf sich warten lässt, schau in unseren Artikel zum Überbrückungskredit.

Studiengebühren oder ein Auslandssemester

Die KfW finanziert Auslandssemester, solange du in Deutschland eingeschrieben bleibst, und erlaubt Teilzeit, duale und berufsbegleitende Studiengänge. Der Bildungskredit ist auch im Ausland möglich. Vor jedem Kredit lohnt aber der Blick aufs Auslands-BAföG: Es zahlt Studiengebühren im Ausland bis zu einer Grenze als Zuschuss.

Was ein Studienkredit wirklich kostet: vier Rechenbeispiele

Zinssätze sagen wenig, solange man nicht weiß, wie lange sie laufen. Deshalb haben wir vier typische Fälle durchgerechnet. Annahme ist jeweils, dass der Zins über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, was bei KfW und Bildungskredit so gut wie nie passiert.

Beim KfW-Beispiel fällt etwas auf, das in der Werbung selten steht: Die Zinsen werden laut CHE schon während der Auszahlung vom monatlichen Betrag abgezogen. Von 400 Euro landen anfangs noch fast 400 Euro auf deinem Konto, gegen Ende der vier Jahre sind es nur noch gut 300. Einen Zinsaufschub bekommst du nur mit einem Leistungsnachweis, laut CHE frühestens nach sechs Semestern. Nach der Auszahlung folgen 18 Monate, in denen du nur Zinsen zahlst, gut 100 Euro im Monat. Danach tilgst du zehn Jahre lang rund 216 Euro im Monat. Unterm Strich zahlst du fast doppelt so viel zurück, wie tatsächlich bei dir angekommen ist.

Beim Bildungskredit laufen die Zinsen ab der ersten Auszahlung, werden aber bis zum Rückzahlungsbeginn gestundet und dann mit abgestottert. Deshalb dauert die Tilgung mit 120 Euro im Monat gut sechs Jahre.

Die staatlichen Angebote

KfW-Studienkredit: überall zu haben, aber teuer

Der KfW-Studienkredit zahlt monatlich zwischen 100 und 650 Euro, laut Merkblatt „ohne Kreditsicherheiten und unabhängig vom Einkommen/Vermögen“. Wie lange, hängt vom Alter beim Antrag ab: bis 24 Jahre 14 Semester, bis 34 Jahre zehn und bis 44 Jahre sechs, also höchstens 54.600, 39.000 oder 23.400 Euro. Beantragen kannst du ihn erstmals bis zum 10. Fachsemester. Ob du in Vollzeit, Teilzeit, dual, berufsbegleitend oder im Fernstudium studierst, spielt keine Rolle. Nicht gefördert werden Berufsakademien und Studiengänge, die komplett im Ausland laufen.

Die Haken stehen im Kleingedruckten:

• Eine Zusage über 14 Semester zahlt zunächst nur bis zum 10. Fördersemester, danach braucht es eine Bestätigung der Hochschule.
• Spätestens am Ende des 6. Fördersemesters musst du einmal einen Leistungsnachweis vorlegen, sonst endet die Auszahlung.
• Der Zins ist variabel, bis du in der Tilgungsphase einen Festzins wählst. Steigt er, verlängert sich die Laufzeit.
• Du kannst immer nur einen KfW-Studienkredit gleichzeitig haben.

Dafür ist er flexibel: Die Karenz lässt sich auf sechs Monate verkürzen, die Mindestrate liegt bei 20 Euro, Sondertilgungen ab 100 Euro sind jederzeit möglich, die Tilgung darf bis zu 25 Jahre dauern. Beantragt wird er nicht bei der KfW selbst, sondern über akkreditierte Vertriebspartner, laut KfW ohne Zusatzkosten und zu denselben Konditionen. Wie das in der Praxis läuft, schildert unser Erfahrungsbericht zum KfW-Studienkredit.

Bildungskredit des Bundes: günstig, aber nur für die letzten zwei Jahre

Der Bildungskredit ist das günstigste bundesweite Angebot. Du bekommst 100, 200 oder 300 Euro im Monat für höchstens 24 Monate, insgesamt 1.000 bis 7.200 Euro. Statt monatlicher Raten geht auch eine Einmalzahlung von bis zu 3.600 Euro. Der Zins liegt einen Prozentpunkt über dem Euribor, seit dem 1. April 2026 bei 3,53 Prozent effektiv, und wird ebenfalls zum 1. April und 1. Oktober angepasst. Einen Festzins gibt es nicht.

Auf dein Einkommen und das deiner Eltern kommt es nicht an. Gezahlt wird ab der Volljährigkeit bis zum Ende des Monats, in dem du 36 wirst, und nur in fortgeschrittenen Phasen: im Bachelor nach dem vollständig erbrachten ersten Studienjahr, im Master von Anfang an. Im grundständigen Studium endet die Auszahlung laut Förderbestimmungen spätestens mit dem 12. Semester. Die Rückzahlung beginnt vier Jahre nach Fälligkeit der ersten Rate mit 120 Euro im Monat. Den Antrag stellst du beim Bundesverwaltungsamt, ausgezahlt wird über die KfW.

BAföG: der billigste Kredit, den es gibt

Das Studierenden-BAföG ist zur Hälfte Zuschuss und zur Hälfte zinsloses Darlehen. Der Höchstsatz liegt bei 992 Euro im Monat, wie viel davon bei dir ankommt, zeigt die Übersicht zum BAföG-Höchstsatz. Zurückzahlen musst du höchstens 10.010 Euro, fünf Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer und in Raten von 130 Euro. Alles Weitere, auch zum Nachlass bei vorzeitiger Zahlung, steht im Artikel zur BAföG-Rückzahlung.

Zinslose und günstige Darlehen: Studierendenwerke und Darlehenskassen

Die günstigsten Kredite fürs Studium kennt kaum jemand, weil sie nicht werben. Studierendenwerke und studentische Darlehenskassen vergeben gemeinnützige Darlehen, viele davon ohne Zins. Der Haken: Sie gelten nur an bestimmten Hochschulen, das Budget ist begrenzt, und fast immer brauchst du einen Bürgen.

Daka NRW: zinslos an allen staatlichen Hochschulen in Nordrhein-Westfalen

Die Darlehenskasse der Studierendenwerke in NRW verlangt keine Zinsen. Einbehalten werden einmalig fünf Prozent der Darlehenssumme als Verwaltungskosten: Wer sich 6.000 Euro auszahlen lässt, zahlt laut Daka-Rechner 6.315,79 Euro zurück. Du kannst bis zu 12.000 Euro beantragen und dir höchstens 1.000 Euro im Monat auszahlen lassen, für ein Auslandsstudium gibt es bis zu 6.000 Euro auf einmal. Seit 2016 geht das in jeder Studienphase, nicht mehr nur im Examen. Die Tilgung beginnt zwölf Monate nach der letzten Auszahlung, mit mindestens 150 Euro im Monat. Voraussetzung sind die Einschreibung an einer staatlichen Hochschule in NRW, der Sozialbeitrag an das örtliche Studierendenwerk und eine Bürgin oder ein Bürge. Weil das Jahresbudget begrenzt ist, werden nicht alle Anträge in voller Höhe bedient.

Studentische Darlehnskasse Berlin: fester Zins, kurze Karenz

Die Studentische Darlehnskasse ist ein gemeinnütziger Verein für Studierende ihrer Mitgliedshochschulen in Berlin und Brandenburg. Sie zahlt zwischen 100 und 750 Euro im Monat, höchstens 48 Monate lang und bis zu 27.000 Euro, dazu auf Nachweis einmalig bis zu 1.500 Euro für studienbezogene Anschaffungen. Laut FAQ vergibt sie derzeit höchstens 9.000 Euro pro Antrag, für mehr stellst du später einen Folgeantrag. Der Zins steht fest und steigt mit der Laufzeit: 3,95 Prozent im ersten und zweiten Jahr, 4,95 Prozent ab dem dritten und 5,95 Prozent ab dem fünften Jahr.

Die Rückzahlung beginnt im 7. Monat nach der letzten Auszahlung, auch wenn du dann noch studierst. Die erste Rate liegt je nach Kreditsumme bei 125, 150 oder 175 Euro im Monat und steigt jedes Jahr um 25 Euro. Sondertilgungen kosten nichts. Du brauchst mindestens einen Bürgen mit unbefristetem Arbeitsvertrag und mindestens 1.600 Euro netto im Monat.

Weitere Darlehen der Studierendenwerke

Auch die Darlehenskasse in Bayern und mehrere Studierendenwerke, etwa in Hamburg, Hannover, Frankfurt, Mannheim und Schleswig-Holstein, vergeben laut CHE-Studienkredit-Test zinslose Darlehen. Meist sind sie für die Examensphase gedacht und klein. Frag bei deinem Studierendenwerk nach, bevor du einen Kredit mit Zins unterschreibst. Die Sozialberatung dort hilft auch, wenn es nur um eine kurzfristige Notlage geht.

Bildungsfonds: zahlen nach Einkommen

Ein Bildungsfonds gibt dir Geld und bekommt dafür nach dem Abschluss eine bestimmte Zeit lang einen Prozentsatz deines Einkommens. Verdienst du wenig, zahlst du wenig; verdienst du gut, kann es teurer werden als ein Kredit. Voraussetzung für die einkommensabhängige Rückzahlung ist in der Regel ein erfolgreicher Abschluss. Das Angebot ist gerade dünn: Die Deutsche Bildung vergibt laut CHE derzeit keine neuen Förderungen, die CHANCEN eG meldet „Derzeit keine Finanzierung möglich!“. Brain Capital arbeitet vor allem mit einzelnen Hochschulen zusammen. Welche Modelle es gibt und wie sie rechnen, vergleichen wir im Artikel zur alternativen Studienfinanzierung.

Privatkredit als Student: Bekommst du ihn bei der Bank?

Kurz gesagt: Mit einem Nebenjob, der regelmäßig Geld bringt, ja. Ohne eigenes Einkommen kaum. Das liegt nicht an Vorurteilen gegen Studierende, sondern am Gesetz.

Was die Bank prüft

Vor jedem Verbraucherkredit muss die Bank nach § 505a BGB deine Kreditwürdigkeit prüfen. Sie will sehen, dass du volljährig bist, in Deutschland wohnst, ein Girokonto hast und ein regelmäßiges Einkommen, von dem die Raten abgehen können. Wie hoch die Hürde sein kann, zeigt die Deutsche Bank: Sie verlangt laut eigenen Angaben ein Nettoeinkommen aus Lohn oder Gehalt von mindestens 1.000 Euro im Monat. Ab dem 20. November 2026 wird es eher strenger: Nach der Reform des Verbraucherkreditrechts muss die Prüfung eingehend sein, und die Bank darf nur abschließen, wenn die Rückzahlung wahrscheinlich ist.

BAföG und Kindergeld rechnen die meisten Banken dabei nicht mit, weil beides an Studium und Alter hängt und irgendwann endet. Dazu kommt: Solange dein Einkommen unter der Pfändungsfreigrenze liegt, seit 1. Juli 2026 1.587,40 Euro im Monat für Alleinstehende, könnte die Bank im Ernstfall nichts davon pfänden. Für sie ist der Kredit dann praktisch ungesichert.

Kredit ohne festes Einkommen

Ein Minijob oder eine Werkstudentenstelle mit Arbeitsvertrag verbessert deine Chancen deutlich, vor allem wenn das Beschäftigungsverhältnis schon ein paar Monate läuft. Kleine Summen bekommen Studierende damit oft. Ganz ohne Einkommen bleiben realistisch drei Wege: der KfW-Studienkredit und der Bildungskredit, die beide nicht nach Einkommen fragen, ein Kredit mit einem zweiten Kreditnehmer oder Bürgen oder Geld aus der Familie.

Bürge oder Mitantragsteller: der Unterschied

Beides wird gern in einen Topf geworfen, rechtlich ist es verschieden. Ein Bürge verspricht nach § 765 BGB, für deine Schuld einzustehen, wenn du nicht zahlst. Banken verlangen fast immer eine selbstschuldnerische Bürgschaft (§ 773 BGB). Dann kann sich die Bank sofort an den Bürgen wenden, ohne es vorher bei dir versucht zu haben. Die Bürgschaft muss schriftlich erteilt werden, per Mail oder Online-Formular geht das nicht (§ 766 BGB).

Ein Mitantragsteller oder zweiter Kreditnehmer unterschreibt den Vertrag dagegen selbst. Ihr schuldet der Bank beide die volle Summe als Gesamtschuldner (§ 421 BGB), und die Bank rechnet sein Einkommen in die Bonitätsprüfung ein. Das bringt oft einen niedrigeren Zins. Für Eltern ist beides ein echtes Risiko, das ihr vorher offen besprechen solltet.

Schufa als Student: Was der neue Score zählt

Wer noch nie einen Kredit hatte, ist bei der Schufa nicht schlecht bewertet, sondern kaum bekannt. Seit März 2026 rechnet die Schufa mit einem neuen Score aus zwölf Kriterien, darunter das Alter deines ältesten Girokontos und deiner Anschrift. Beim Kriterium Kreditstatus bringt laut Schufa ein laufender Ratenkredit null Punkte, gar kein Ratenkredit neun und ein ordnungsgemäß zurückgezahlter 19. Ein Kredit im Studium drückt deinen Score also erst einmal und hilft ihm erst, wenn er sauber abbezahlt ist.

Vergleichsportale fragen Konditionen meist mit einer Konditionsanfrage an, die deinen Score nicht verändert. Stell trotzdem nicht bei zehn Banken gleichzeitig einen echten Antrag.

Diese Unterlagen will die Bank sehen

• Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung
• Immatrikulationsbescheinigung
• Arbeitsvertrag und die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen
• Kontoauszüge der letzten Monate
• bei einem zweiten Kreditnehmer oder Bürgen dessen Einkommensnachweise

Mit dem folgenden Rechner kannst du Ratenkredite verschiedener Banken vergleichen. Achte auf den effektiven Jahreszins und darauf, dass keine Restschuldversicherung mitverkauft wird.

Kredit von Privat und aus der Familie

Bei einem Kredit von Privat leihst du dir das Geld über eine Online-Plattform von privaten Anlegern. Die Plattform prüft trotzdem Bonität und Schufa, und der Zins hängt davon ab, wie sie dich einstuft. Solche Plattformen werben inzwischen auch mit „Studienkrediten“. Das CHE hält davon nichts: „Diese Modelle sind nicht an studentischen Bedürfnissen orientiert und meist völlig überteuert.“

Günstiger ist fast immer Geld aus der Familie. Haltet dann schriftlich fest, wie viel du bekommst, ob Zinsen anfallen und wann du was zurückzahlst. Das erspart Streit, wenn Jahre später niemand mehr genau weiß, was ausgemacht war.

Finger weg von „Kredit ohne Schufa“ und Vorkosten

Angebote, die ausdrücklich ohne Schufa-Auskunft werben, sind teuer oder unseriös. Ein Kreditvermittler darf nach § 655c BGB erst Geld verlangen, wenn das Darlehen tatsächlich ausgezahlt ist. Wer Gebühren vorab will, eine Nachnahme schickt oder dir statt Geld eine Versicherung verkauft, ist raus. Die Verbraucherzentrale warnt etwa vor einem Kreditportal, das Kreditsuchenden eine unnötige Versicherung statt eines Kredits vermittelt.

Kredit für Schüler und Azubis

Minderjährige können einen Kredit nicht allein abschließen. Selbst mit den Eltern braucht es dafür die Genehmigung des Familiengerichts (§ 1643 BGB in Verbindung mit § 1854 Nr. 2 BGB), und die gibt es nur mit gutem Grund. Volljährige Schülerinnen und Schüler können in den letzten 24 Monaten ihrer Ausbildung den Bildungskredit beantragen, wenn sie noch nicht 36 sind. Vorher lohnt der Blick aufs Schüler-BAföG: Es ist ein Vollzuschuss und muss gar nicht zurückgezahlt werden.

Für Azubis gilt: Erst die Berufsausbildungsbeihilfe prüfen, die ebenfalls nicht zurückgezahlt wird. Einen Ratenkredit bekommst du mit Ausbildungsvergütung eher als Studierende, weil du ein regelmäßiges Einkommen nachweisen kannst.

Kredite kombinieren: was geht und was nicht

Die meisten Wege lassen sich stapeln. Laut KfW-Merkblatt ist die Kombination des KfW-Studienkredits „mit dem Bildungskredit oder BAföG für Studierende“ möglich. Einen zweiten KfW-Studienkredit gibt es dagegen nicht, solange der erste läuft. Wohngeld schließt BAföG in der Regel aus, ein Kredit tut das nicht. Vorsicht bei der Reihenfolge der Rückzahlung: Fallen BAföG, Bildungskredit und KfW-Tilgung in dieselben Jahre, kommen schnell 450 Euro und mehr im Monat zusammen, und das oft im ersten Job.

Bevor du unterschreibst: die Prüfliste

1. Effektivzins statt Sollzins vergleichen. Nur der Effektivzins enthält die Nebenkosten.
2. Fest oder variabel? Bei KfW und Bildungskredit ändert sich der Zins zweimal im Jahr. Frag, ob und ab wann du ihn festschreiben kannst.
3. Wann beginnt die Rückzahlung? Sechs Monate Karenz sind etwas anderes als vier Jahre.
4. Sondertilgung. Einen Verbraucherkredit darfst du nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür höchstens ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent (§ 502 BGB).
5. Widerruf. Du kannst einen Verbraucherkredit 14 Tage lang ohne Begründung widerrufen (§ 495 BGB).
6. Keine Extras. Restschuldversicherungen und ähnliche Zusatzprodukte machen einen Kredit teuer und sind freiwillig.
7. Was passiert bei Verzögerung? Ein Semester länger, ein Fachwechsel, ein Auslandsjahr: Frag konkret nach, bevor du unterschreibst.

Wenn die Rückzahlung nicht klappt

Beim KfW-Studienkredit kannst du die Rate innerhalb des Plans anpassen und in begründeten Fällen eine Stundung beantragen. Dafür legst du Einkommen und Vermögen offen, laut Merkblatt fallen dann Stundungszinsen an. Brichst du das Studium ab, stoppt die Auszahlung in fast allen Fällen sofort, und du vereinbarst mit dem Anbieter einen Rückzahlungsplan, meist erst nach der üblichen Karenz. Bei Bildungsfonds ist ein erfolgreicher Abschluss in der Regel Voraussetzung für die einkommensabhängige Rückzahlung.

Beim BAföG-Darlehen gibt es bei geringem Einkommen eine Freistellung, und bis zur Vollstreckung ist es ein weiter Weg. Wie du Rückstände vermeidest, erklärt unser Artikel zu BAföG-Schulden. Wichtig ist in allen Fällen dasselbe: Melde dich, bevor die erste Rate platzt, nicht danach.

Häufige Fragen zum Studienkredit