Studium finanzieren 2026: alle Wege – auch ohne BAföG und ohne Eltern

Zuletzt aktualisiert: 10. Oktober 2026

Ein Studium kostet dich 2026 rund 940 bis 1.080 € im Monat, je nachdem, ob du noch über deine Eltern krankenversichert bist. Bezahlen kannst du das aus sechs Quellen: Unterhalt und Kindergeld, BAföG, Job, Stipendium, staatliche Zuschüsse wie Wohngeld und zuletzt ein Kredit. Dieser Ratgeber zeigt jede Quelle mit Betrag, Voraussetzung und Antragsstelle. Er sagt dir auch, was passt, wenn dein BAföG-Antrag abgelehnt wurde oder deine Eltern nicht zahlen. Stand: Oktober 2026.

Wie viel Geld brauchst du im Monat?

Der größte Posten ist die Miete. Ein WG-Zimmer kostet zum Wintersemester 2026/27 laut Moses Mendelssohn Institut im Schnitt rund 510 € warm, in München 850 €. Für die übrigen Posten gibt es nur ältere Zahlen: Die 22. Sozialerhebung hat 2021 erfragt, was Studierende ausgeben. Rechne dort mit höheren Preisen.

Zum Vergleich: Die Düsseldorfer Tabelle 2026 setzt für Studierende, die nicht bei den Eltern wohnen, 990 € an, darin bis 440 € Warmmiete. Kranken- und Pflegeversicherung und Studiengebühren kommen obendrauf. Der BAföG-Höchstsatz liegt bei 992 €, davon 137 € für die Versicherung. Beide Werte decken ein WG-Zimmer zum Durchschnittspreis. In München mit 850 € fürs WG-Zimmer reicht es kaum. Alle Posten im Detail stehen im Artikel Was kostet ein Studium?

Alle Geldquellen 2026 im Vergleich

Die Tabelle zeigt alle Wege mit den Werten, die im Oktober 2026 gelten. Details stehen in den Abschnitten darunter.

Zuerst BAföG prüfen, auch wenn du nicht damit rechnest

Das BAföG ist die günstigste Finanzierung nach Eltern und Stipendium: Die Hälfte ist ein Zuschuss, die andere Hälfte ein zinsloses Darlehen. Zurückzahlen musst du höchstens 10.010 €, also 77 Raten zu 130 € (§ 18 BAföG). Der Höchstsatz liegt 2026 bei 992 € im Monat: 475 € Grundbedarf, 380 € fürs Wohnen (§ 13 BAföG) und 137 € für Kranken- und Pflegeversicherung (§ 13a BAföG). Ab 30 Jahren mit freiwilliger Versicherung sind es bis zu 1.088 €.

Ob es bei dir reicht, zeigt der BAföG-Rechner. Das BAföG gibt es frühestens ab dem Monat, in dem dein Antrag eingeht (§ 15 Abs. 1 BAföG). Wer wartet, verliert Geld. Wie du vorgehst, steht unter BAföG beantragen.

Studienstarthilfe: 1.000 € zum Start

Hast du im Monat vor Studienbeginn selbst oder über deine Familie eine Sozialleistung bezogen, etwa Grundsicherungsgeld, Wohngeld oder Kinderzuschlag, bekommst du einmalig 1.000 € als Zuschuss (§ 56a BAföG). Voraussetzung: Du schreibst dich zum ersten Mal ein und bist bei Beginn jünger als 25 (§ 56 BAföG). Die Hilfe gibt es unabhängig vom normalen BAföG. Der Antrag läuft nur über BAföG Digital und muss bis zum Ende des Monats nach Studienbeginn eingehen. Fürs Wintersemester 2026/27 ist das der 30. November 2026. Mehr dazu im Artikel Studienstarthilfe.

Auslands-BAföG und die geplante Reform

Für ein Studium oder Semester im Ausland rechnet das Amt Zuschläge dazu, etwa für Reisekosten und für Studiengebühren bis 5.600 € für höchstens ein Jahr als Vollzuschuss. Weil der Bedarf dadurch steigt, lohnt sich ein eigener Antrag auch dann, wenn es im Inland knapp nicht gereicht hat. Die Zuschläge stehen im Artikel Auslands-BAföG.

Die Bundesregierung hat am 12. August 2026 eine BAföG-Reform beschlossen. Danach soll die Wohnpauschale zum 1. April 2027 auf 440 € steigen und der Höchstsatz auf 1.075 €. Bundestag und Bundesrat müssen noch zustimmen, bis dahin gilt das heutige Recht. Den Stand findest du unter BAföG-Reform 2027.

Abgelehnt? Bescheid prüfen

Gegen einen Bescheid kannst du innerhalb eines Monats nach Bekanntgabe Widerspruch einlegen (§ 70 VwGO). Das kostet nichts. Wie das geht, steht unter Widerspruch einlegen. Bleibt es bei der Ablehnung, hebe den Bescheid auf. Lehnt das Amt dem Grunde nach ab, etwa wegen deines Alters oder eines Zweitstudiums, brauchst du ihn für den Wohngeldantrag. Welche Ablehnungsgründe es gibt, erklärt der Artikel Kein BAföG bekommen.

Kein BAföG? Welche Alternative zu deinem Grund passt

Ob du Wohngeld oder Grundsicherungsgeld bekommen kannst, hängt am Grund der Ablehnung. Beim Wohngeld zählt, ob du dem Grunde nach Anspruch auf BAföG hast (§ 20 Abs. 2 WoGG). Beim Grundsicherungsgeld zählt, ob dein Studium nach dem BAföG förderfähig ist (§ 7 Abs. 5 SGB II). Deshalb gilt:

Die Vorausleistung hat eine eigene Seite: BAföG-Vorausleistung. Die Regeln zu Verlängerung und Abschlusshilfe stehen unter BAföG-Verlängerung und Studienabschlusshilfe, die zum Fachwechsel unter Fachrichtungswechsel. Ein Fachwechsel ist bis zum Beginn des vierten Fachsemesters meist unproblematisch (§ 7 Abs. 3 BAföG). Fürs Urlaubssemester hilft der Artikel Studienfinanzierung im Urlaubssemester.

Geld von den Eltern: Unterhalt, Kindergeld, Abzweigung

Deine Eltern schulden dir nach § 1610 Abs. 2 BGB den gesamten Lebensbedarf einschließlich der Kosten einer angemessenen Ausbildung. Das gilt auch, wenn du volljährig bist und ausziehst. Beide Elternteile zahlen anteilig nach ihrem Einkommen (§ 1606 Abs. 3 BGB). Im Gegenzug musst du dein Studium zielstrebig betreiben.

Wie viel Unterhalt dir zusteht

Wohnst du nicht bei deinen Eltern, liegt dein Bedarf laut Düsseldorfer Tabelle 2026 in der Regel bei 990 €. Darin sind bis 440 € Warmmiete enthalten. Kranken- und Pflegeversicherung sowie Studiengebühren kommen dazu. Das Kindergeld wird voll abgezogen. So rechnest du:

• Bedarf: 990 €
• minus Kindergeld: 259 €
• Zahlbetrag der Eltern: 731 €, zusätzlich zum Kindergeld, das sie an dich weitergeben

Eigenes Einkommen, etwa eine Waisenrente oder BAföG, mindert den Bedarf. Jedem Elternteil müssen mindestens 1.750 € im Monat für sich selbst bleiben (Selbstbehalt gegenüber volljährigen Kindern). Wohnst du noch zu Hause, richtet sich der Unterhalt nach der Spalte „ab 18“ der Tabelle.

Deine Eltern dürfen bestimmen, wie sie Unterhalt leisten, zum Beispiel als Zimmer und Essen zu Hause statt als Geld. Sie müssen dabei aber auf deine Belange Rücksicht nehmen (§ 1612 Abs. 2 BGB), etwa auf einen weiten Weg zur Hochschule.

Kindergeld und Abzweigung

Das Kindergeld beträgt 2026 für jedes Kind 259 € im Monat (§ 66 EStG). Deine Eltern bekommen es bis zu deinem 25. Geburtstag, solange du studierst (§ 32 Abs. 4 EStG). Nach einem ersten Abschluss gilt eine Grenze: höchstens 20 Wochenstunden Job, ein Minijob ist immer erlaubt. Rückwirkend zahlt die Familienkasse nur für sechs Monate (§ 70 Abs. 1 EStG).

Direkt an dich zahlt die Familienkasse es nur auf Antrag und nur, wenn deine Eltern dir keinen Unterhalt zahlen oder dafür zu wenig verdienen (§ 74 Abs. 1 EStG). Das heißt Abzweigung. Mehr dazu im Artikel Kindergeld im Studium.

Kinderzuschlag: nur, wenn du zu Hause wohnst

Eltern mit kleinem Einkommen bekommen zusätzlich bis zu 297 € Kinderzuschlag pro Kind (Familienkasse). Für dich gibt es ihn nur, solange du im Haushalt deiner Eltern lebst, unter 25 und unverheiratet bist (§ 6a BKGG). Deine Eltern brauchen ein Bruttoeinkommen von mindestens 900 €, Alleinerziehende von 600 €. Dein eigenes Einkommen zählt zu 45 %. Ziehst du zum Studium aus, fällt der Zuschlag weg.

Studium ohne Eltern finanzieren

Ohne Eltern zu studieren heißt rechtlich zweierlei: Entweder zählt das Einkommen deiner Eltern beim BAföG gar nicht, oder sie müssten zahlen, tun es aber nicht. Für beides gibt es einen Weg.

Elternunabhängiges BAföG

Das Einkommen deiner Eltern bleibt beim BAföG außer Betracht, wenn einer dieser Fälle bei Beginn des Ausbildungsabschnitts vorliegt (§ 11 Abs. 2a und 3 BAföG):

• Du bist 30 Jahre oder älter.
• Du warst nach deinem 18. Geburtstag fünf Jahre erwerbstätig und konntest dich davon selbst unterhalten.
• Du hast eine mindestens dreijährige Ausbildung abgeschlossen und danach drei Jahre gearbeitet, nach einer kürzeren Ausbildung entsprechend länger.
• Du besuchst ein Abendgymnasium oder Kolleg.
• Der Aufenthalt deiner Eltern ist unbekannt, oder sie können im Inland keinen Unterhalt leisten.

Nachweise und Sonderfälle stehen im Artikel elternunabhängiges BAföG.

Wenn deine Eltern nicht zahlen: Vorausleistung

Zahlen deine Eltern den Betrag nicht, den das BAföG-Amt bei ihnen angerechnet hat, leistet das Amt auf Antrag ohne diesen Betrag (§ 36 BAföG). Es holt sich das Geld danach selbst bei deinen Eltern. Du musst glaubhaft machen, dass dein Studium gefährdet ist, und den Antrag vor Ende des Bewilligungszeitraums stellen. Die Vorausleistung ist normales BAföG, also zur Hälfte ein zinsloses Darlehen. Sie hilft auch, wenn deine Eltern zivilrechtlich gar nicht mehr zahlen müssen. Ablauf und Musterschreiben: BAföG-Vorausleistung.

Waisenrente und eigene Einnahmen

Ist ein Elternteil gestorben, bekommst du während der Ausbildung bis zum 27. Geburtstag Halb- oder Vollwaisenrente (§ 48 Abs. 4 SGB VI). Beim BAföG bleiben davon 190 € im Monat anrechnungsfrei (§ 23 Abs. 4 BAföG). Ohne Hilfe der Eltern ruht der Rest auf Job, Stipendium und Zuschüssen. Das Aufstiegsstipendium ist ganz unabhängig vom Einkommen, bei den Begabtenförderungswerken gilt das für die Studienkostenpauschale von 300 €.

Jobben im Studium

Knapp 59 % der Studierenden finanzieren sich auch über einen Job (22. Sozialerhebung). Welche Form passt, hängt davon ab, wie viel du brauchst und ob du noch familienversichert bist. Bis 25 bleibst du bei gesetzlich versicherten Eltern kostenlos mitversichert, solange dein Einkommen im Schnitt nicht über 565 € im Monat liegt, bei einem Minijob 603 € (vdek).

Minijob: bis 603 €, ab 2027 bis 633 €

Im Minijob darfst du 2026 bis 603 € im Monat verdienen (Minijob-Zentrale). Die Grenze hängt am Mindestlohn von 13,90 € (Mindestlohnverordnung) und steigt zum 1. Januar 2027 mit dem Mindestlohn von 14,60 € auf 633 €. Steuern zahlst du keine, nur 3,6 % Rentenversicherung, bei 603 € also 21,71 €. Davon kannst du dich befreien lassen. Für Ferienjobs gibt es zusätzlich die kurzfristige Beschäftigung: höchstens drei Monate oder 70 Arbeitstage im Jahr, ohne Sozialabgaben (§ 8 Abs. 1 SGB IV).

Werkstudent: Was bei 20 Stunden übrig bleibt

Als Werkstudent zahlst du keine Beiträge zur Kranken-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung (§ 6 Abs. 1 Nr. 3 SGB V, § 27 Abs. 4 SGB III), nur Rentenversicherung. Dafür darfst du in der Vorlesungszeit höchstens 20 Stunden pro Woche arbeiten. Mehr ist nur bis zu 26 Wochen im Jahr erlaubt, etwa in den Semesterferien (Barmer). Zwischen 603 € und 2.000 € rechnet die Rentenversicherung mit einem verringerten Betrag (§ 20 Abs. 2a SGB IV). Deine studentische Krankenversicherung zahlst du aber selbst:

Lohnsteuer fällt in dieser Höhe bei Steuerklasse I praktisch nicht an. Mit Kind oder unter 23 Jahren zahlst du für die Pflegeversicherung etwas weniger, dann bleiben rund 981 €. Ein Vorteil gegenüber einem regulär versicherten Job ist das bei diesem Lohn nicht: Dort blieben 1.016,85 €, weil die Krankenversicherung über den Job läuft. Erst ab rund 1.440 € brutto liegt der Werkstudent vorn. Die ganze Rechnung steht im Artikel Werkstudent.

Studentische Hilfskraft und Freelancing

An Hochschulen in den Ländern des TV-L bekommen studentische Hilfskräfte ohne Abschluss seit dem Sommersemester 2026 mindestens 15,20 € pro Stunde (Tarifeinigung TV-L). Mehr unter Studentische Hilfskraft. Wer selbstständig arbeitet, findet die Regeln zu Steuer und Versicherung unter Jobben als Freelancer.

Job und BAföG: 389 € Freibetrag

Bekommst du BAföG, bleiben 389 € deines Einkommens anrechnungsfrei. Zusammen mit den Pauschalen für Werbungskosten und Sozialversicherung entspricht das einem Minijob von 603 € brutto. Darüber kürzt das Amt dein BAföG. Wie der Freibetrag 2027 aussieht, war Anfang Oktober 2026 noch nicht bekannt gemacht. Alle Werte stehen unter BAföG-Freibeträge.

Steuern zurückholen

Bis zu einem zu versteuernden Einkommen von 12.348 € im Jahr zahlst du 2026 keine Einkommensteuer (§ 32a EStG). Ist trotzdem Lohnsteuer abgezogen worden, holst du sie mit einer Steuererklärung zurück. Studienkosten im Erststudium zählen als Sonderausgaben bis 6.000 € im Jahr (§ 10 Abs. 1 Nr. 7 EStG), sie verfallen aber ohne Einkommen. Im Zweitstudium oder Master nach dem Bachelor sind es Werbungskosten (§ 9 Abs. 6 EStG). Einen Verlust daraus kannst du ins Berufsleben mitnehmen. Mehr unter Steuererklärung für Studenten.

Stipendien: Geld, das du nicht zurückzahlst

Ein Stipendium ist geschenkt. Gute Noten allein entscheiden nicht: Beim Deutschlandstipendium sollen ausdrücklich auch Engagement und besondere soziale oder familiäre Umstände zählen (§ 3 StipG).

Deutschlandstipendium: 300 €

Das Deutschlandstipendium bringt 300 € im Monat (§ 5 StipG), je zur Hälfte vom Bund und von privaten Förderern. Es ist unabhängig vom Einkommen und wird auf das BAföG nicht angerechnet (§ 21 Abs. 3 BAföG). 2025 bekamen es 33.500 Studierende, das sind 1,2 % (Destatis). Du bewirbst dich bei deiner Hochschule, die auch die Fristen setzt. Ausgeschlossen ist, wer schon eine andere Begabtenförderung von mehr als 30 € im Monat bekommt (§ 4 StipG). Tipps zur Bewerbung: Deutschlandstipendium-Bewerbung.

Begabtenförderungswerke: bis 992 € plus 300 €

Die 13 Begabtenförderungswerke, etwa die Studienstiftung oder die Stiftungen der Parteien, Religionsgemeinschaften, Gewerkschaften und der Wirtschaft, zahlen ein Grundstipendium nach den Regeln des BAföG, 2026 also bis 992 €. Dazu kommen 300 € Studienkostenpauschale unabhängig vom Einkommen (Bundestagsdrucksache 21/3534). Neben einem solchen Stipendium gibt es kein BAföG (§ 2 Abs. 6 BAföG). Alle Werke stellt Stipendium Plus vor.

Aufstiegsstipendium: 1.072 € für Berufserfahrene

Wer eine Berufsausbildung abgeschlossen und danach mindestens zwei Jahre gearbeitet hat, kann sich um das Aufstiegsstipendium bewerben. Nötig ist ein Leistungsnachweis, etwa eine Abschlussnote von 1,9 oder besser (SBB). Im Vollzeitstudium gibt es 1.072 € im Monat, berufsbegleitend 3.045 € im Jahr, unabhängig vom Einkommen (SBB). Gefördert wird nur ein erstes Studium. Ein Erfahrungsbericht steht unter Aufstiegsstipendium, weitere Programme im Stipendien-Ratgeber.

Zuschüsse, wenn es ohne BAföG eng wird

Diese Leistungen musst du nicht zurückzahlen. Welche dir zustehen, hängt davon ab, warum du kein BAföG bekommst.

Wohngeld: nur ohne BAföG-Anspruch dem Grunde nach

Wohngeld ist ein Zuschuss zur Miete. Studierende sind ausgeschlossen, wenn alle im Haushalt dem Grunde nach Anspruch auf BAföG hätten. Das gilt auch dann, wenn du wegen des Einkommens deiner Eltern kein BAföG bekommst (§ 20 Abs. 2 WoGG). Wohngeld ist möglich:

• wenn du dem Grunde nach keinen BAföG-Anspruch hast, etwa im Teilzeit- oder Zweitstudium, nach einem zu späten Fachwechsel oder im Urlaubssemester,
• wenn du die BAföG-Altersgrenze von 45 überschritten hast oder die Förderungshöchstdauer abgelaufen ist,
• wenn das BAföG nur noch als Darlehen fließt, etwa als Studienabschlusshilfe,
• wenn jemand in deinem Haushalt lebt, der selbst nicht BAföG-berechtigt ist.

Im Schnitt bekamen Wohngeldhaushalte Ende 2025 rund 296 € im Monat (Destatis). Der Wert gilt für alle Wohngeldhaushalte, Studierende sind nur ein kleiner Teil davon. Gezahlt wird ab dem Monat, in dem dein Antrag eingeht (§ 25 Abs. 2 WoGG).

Für 2027 plant die Bundesregierung Kürzungen. Laut Kabinettsbeschluss vom 6. Juli 2026 soll die turnusmäßige Erhöhung zum 1. Januar 2027 ausfallen, die Heizkostenkomponente halbiert und die Berechnungsformel geändert werden (Bundesregierung). Bundestag und Bundesrat haben das Gesetz noch nicht beschlossen. Alles Weitere: Wohngeld für Studenten.

Grundsicherungsgeld: nur in Ausnahmen

Das frühere Bürgergeld heißt seit dem 1. Juli 2026 Grundsicherungsgeld. Der Regelsatz liegt 2026 bei 563 € für Alleinstehende, dazu kommen Miete und Heizung. Ist dein Studium nach dem BAföG förderfähig, bist du ausgeschlossen (§ 7 Abs. 5 SGB II). Ausnahmen:

• Teilzeitstudium: Es ist nicht förderfähig, weil es deine Arbeitskraft nicht voll in Anspruch nimmt (§ 2 Abs. 5 BAföG).
• Urlaubssemester: wenn du in dem Semester keine Studienleistungen erbringst (Bundessozialgericht, Urteil vom 22. März 2012, B 4 AS 102/11 R).
• Mehrbedarf: Auch im Vollzeitstudium zahlt das Jobcenter Mehrbedarfe, etwa für Alleinerziehende oder in der Schwangerschaft (§ 27 Abs. 2 SGB II).
• Härtefall: In besonderen Härtefällen gibt es ein Darlehen (§ 27 Abs. 3 SGB II).

Vermögen bis 5.000 € bleibt bis 30 Jahre frei (§ 12 Abs. 2 SGB II). Details: Grundsicherungsgeld für Studierende.

Arbeitslosengeld I: nur nach versicherter Arbeit

Arbeitslosengeld bekommst du, wenn du in den letzten 30 Monaten mindestens zwölf Monate versicherungspflichtig gearbeitet hast (§ 142 und § 143 SGB III). Nach zwölf Monaten gibt es sechs Monate Arbeitslosengeld, nach 24 Monaten zwölf (§ 147 SGB III). Ein Werkstudentenjob zählt nicht, denn er ist arbeitslosenversicherungsfrei. Außerdem nimmt die Arbeitsagentur bei Studierenden an, dass sie nur versicherungsfreie Jobs ausüben können. Du musst nachweisen, dass dein Studium dir mindestens 15 Wochenstunden Arbeit erlaubt (§ 139 Abs. 2 SGB III). Realistisch ist das vor allem im Teilzeitstudium nach einer festen Stelle.

Rundfunkbeitrag sparen

Der Rundfunkbeitrag kostet 18,36 € pro Wohnung und Monat. Befreit wirst du, wenn du BAföG bekommst und nicht bei den Eltern wohnst oder Grundsicherungsgeld beziehst (§ 4 Rundfunkbeitragsstaatsvertrag). Ohne diese Leistungen bleibt nur ein Härtefallantrag. Wie das geht, steht unter GEZ-Befreiung für Studenten.

Kredite zuletzt: zinslos vor günstig vor teuer

Ein Kredit ist sinnvoll, wenn eine Lücke absehbar endet, etwa in der Abschlussphase. So sieht es auch die Verbraucherzentrale. Nimm die Kredite in dieser Reihenfolge:

1. Zinslos: die Studienabschlusshilfe nach dem BAföG-Ende und viele Darlehen der Studierendenwerke. Die Bedingungen legt jede Darlehenskasse selbst fest, oft mit Bürgen.
2. Bildungskredit: 4,09 % effektiv, höchstens 7.200 €.
3. KfW-Studienkredit: 6,38 % effektiv, bis 650 € im Monat über mehrere Jahre.

Dispo- und Ratenkredite der Banken sind teurer und setzen meist ein regelmäßiges Einkommen voraus. Alle Kreditarten vergleicht unser Studienkredit-Vergleich. Für eine Lücke von wenigen Wochen gibt es den Überbrückungskredit.

Bildungskredit: 4,09 % seit 1. Oktober 2026

Den Bildungskredit vergibt das Bundesverwaltungsamt, ausgezahlt wird über die KfW. Seit dem 1. Oktober 2026 kostet er 4,09 % effektiv, der Sollzins liegt bei 4,14 % (Bundesverwaltungsamt). Du bekommst bis zu 24 Monatsraten zu 100, 200 oder 300 €, höchstens 7.200 €. Auf Wunsch gibt es bis zu 3.600 € auf einmal für Ausgaben rund ums Studium. Das Einkommen deiner Eltern spielt keine Rolle. Die Voraussetzungen (Bundesverwaltungsamt):

• volljährig, längstens bis zu dem Monat, in dem du 36 wirst
• Vollzeitstudium an einer anerkannten Hochschule
• im Bachelor: erstes Studienjahr vollständig geschafft, etwa 60 Credit Points, und nicht über das zwölfte Hochschulsemester hinaus, außer du bist zur Abschlussprüfung zugelassen
• im Master: von Anfang an

Zurückzahlen musst du ab vier Jahren nach der ersten Rate, mit 120 € im Monat. Der Zins wird zum 1. April und 1. Oktober angepasst.

KfW-Studienkredit: 6,38 % seit 1. Oktober 2026

Der KfW-Studienkredit kostet seit dem 1. Oktober 2026 für neue Verträge 6,38 % effektiv, vorher waren es 6,53 % (KfW). Der Zins hängt am Sechs-Monats-Euribor und wird zum 1. April und 1. Oktober neu festgesetzt, der nächste Termin ist der 1. April 2027. Ausgezahlt werden 100 bis 650 € im Monat, ohne Sicherheiten und unabhängig vom Einkommen. Wie lange und wie viel, hängt vom Alter ab (KfW-Merkblatt):

Nach der Auszahlung folgt eine tilgungsfreie Zeit von 18 bis 23 Monaten, danach zahlst du in höchstens 25 Jahren zurück. In der Rückzahlung kannst du den Zins festschreiben. Wie das in der Praxis läuft, zeigt unser Erfahrungsbericht.

Rechenbeispiel: 7.200 € geliehen

Angenommen, du leihst dir 24 Monate lang 300 €, zusammen 7.200 €. Vereinfacht kommen alle Zinsen bis zur ersten Rate aufs Darlehen, danach zahlst du 120 € im Monat. Beim Bildungskredit beginnt die Rückzahlung vier Jahre nach der ersten Auszahlung, beim KfW-Kredit setzen wir die längste Karenz von 23 Monaten an. Der Zins bleibt in der Rechnung gleich. Zahlst du Zinsen schon früher, wird es etwas günstiger.

Der KfW-Kredit kostet in diesem Beispiel rund 1.610 € mehr als der Bildungskredit. Steigt der Euribor, wird es teurer.

Bildungsfonds: kaum neue Verträge

Bildungsfonds zahlen dir Geld fürs Studium. Du zahlst später einen festen Anteil deines Einkommens zurück, für eine begrenzte Zeit. Verdienst du wenig, zahlst du wenig, verdienst du gut, kann es teurer werden als ein Kredit. Der CHE-Studienkredit-Test 2026 nennt Brain Capital mit Angeboten einzelner Hochschulen und für Master, MBA und LL.M. sowie Lendorse. Die Deutsche Bildung vergibt laut Test derzeit keine neuen Förderungen. Die CHANCEN eG meldet ebenfalls: „Derzeit keine Finanzierung möglich!“ Die Verbraucherzentrale hält Bildungsfonds nur bei sehr guten Berufsaussichten für empfehlenswert. Mehr zu Fonds und anderen Modellen unter Alternative Studienfinanzierung.

Bezahlt studieren

Bei drei Wegen bekommst du während des Studiums ein Gehalt.

Duales Studium

Im ausbildungsintegrierten dualen Studium hast du einen Ausbildungsvertrag. Dann gilt die Mindestausbildungsvergütung: 724 € im ersten Jahr bei Beginn 2026 (BIBB), 764 € bei Beginn 2027 (BIBB). Für praxisintegrierte Studiengänge gilt das Berufsbildungsgesetz nicht (§ 3 Abs. 2 BBiG). Dort steht die Vergütung nur im Vertrag mit dem Unternehmen. Mehr unter Duales Studium.

Verwaltungshochschule

Wer im öffentlichen Dienst studiert, etwa für den gehobenen Dienst, ist Beamtenanwärter und bekommt Anwärterbezüge. Beim Bund beträgt der Grundbetrag im gehobenen Dienst mindestens 1.744,22 € im Monat (Anlage VIII BBesG). Die Länder haben eigene Tabellen. BAföG gibt es daneben nicht (§ 2 Abs. 6 BAföG).

Bundeswehr

Offiziere studieren an den Universitäten der Bundeswehr in Hamburg und München. Während des Studiums bekommen sie ihr reguläres Gehalt. Dafür verpflichten sie sich für mindestens 13 Jahre (Bundesministerium der Verteidigung). Den Bachelor gibt es nach drei, den Master nach vier Jahren.

Studium finanzieren mit 25, 30 und 40

Mit dem Alter fallen Leistungen weg, andere kommen dazu. Die wichtigsten Grenzen:

Mit 25 brechen Kindergeld und kostenlose Versicherung weg, zusammen rund 400 € im Monat. Plane das ein Semester vorher ein. Die Unterhaltspflicht der Eltern endet nicht mit 25, sie hängt an der Ausbildung.

Mit 30 lohnt sich ein neuer BAföG-Antrag für einen Master, weil er als eigener Ausbildungsabschnitt zählt: Bist du bei Beginn 30, rechnet das Amt das Einkommen deiner Eltern nicht mehr an. Die Versicherung wird teurer, das erklärt der Artikel Krankenversicherung für Studenten.

Mit 40 bleiben BAföG bis zur Grenze von 45 und der KfW-Studienkredit bis 44. Wer nach einer Ausbildung und Berufsjahren studiert, sollte das Aufstiegsstipendium prüfen. Der Regierungsentwurf zur BAföG-Reform sieht vor, die Ausnahmen von der Altersgrenze 45 zu streichen. Beschlossen ist das noch nicht. Mehr unter BAföG-Altersgrenze.

Drei Beispielbudgets

Alle drei Beispiele rechnen mit denselben Ausgaben von 937 € im Monat aus der Tabelle oben, also WG-Zimmer zum Durchschnittspreis, ohne Krankenversicherung. Die Versicherung steht bei den Einnahmen, wo sie anfällt.

Lea, 20: Die Eltern zahlen

Jonas, 26: Werkstudent ohne Hilfe von zu Hause

Für Jonas geht es gerade so auf. Ein Deutschlandstipendium brächte 300 € mehr. Einen BAföG-Antrag sollte er trotzdem stellen, falls seine Eltern wenig verdienen.

Mia, 21: Minijob, Stipendium und Kindergeld

Mia bleibt familienversichert: Der Minijob liegt an der Grenze von 603 €, und das Deutschlandstipendium ist steuerfrei (§ 3 Nr. 44 EStG), zählt also nicht zum Gesamteinkommen (§ 16 SGB IV). Ihre Eltern schulden ihr eigentlich mehr. Bevor sie Unterhalt einfordert, sollte sie einen BAföG-Antrag stellen.

Checkliste: Anträge und Fristen

1. BAföG beantragen, sobald du immatrikuliert bist. Gezahlt wird erst ab dem Antragsmonat.
2. Studienstarthilfe bis zum Ende des Monats nach Studienbeginn über BAföG Digital, fürs Wintersemester 2026/27 bis zum 30. November 2026.
3. Widerspruch gegen einen BAföG-Bescheid innerhalb eines Monats nach Bekanntgabe.
4. Kindergeld: Deine Eltern reichen die Immatrikulationsbescheinigung bei der Familienkasse ein. Rückwirkend gibt es nur sechs Monate.
5. Krankenversicherung klären: familienversichert, studentisch versichert oder ab 30 freiwillig. Die Hochschule braucht den Nachweis zur Einschreibung.
6. Deutschlandstipendium: Frist auf der Seite deiner Hochschule nachsehen.
7. Wohngeld beantragen, sobald du weißt, dass du dem Grunde nach kein BAföG bekommst. Gezahlt wird ab dem Antragsmonat.
8. Grundsicherungsgeld: Der Antrag wirkt auf den Ersten des Monats zurück.
9. Rundfunkbeitrag: Befreiung mit dem BAföG-Bescheid beantragen.
10. Kredite: Den Bildungskredit beantragst du online beim Bundesverwaltungsamt, den KfW-Studienkredit über einen Vertriebspartner. Prüfe vorher die Zinsen zum 1. April und 1. Oktober.
11. Steuererklärung nach einem Jahr mit Lohnsteuerabzug machen.

Häufige Fragen zur Studienfinanzierung